《港湾商业观察》施子夫 王璐
2023年最后一个半月时，长沙银行(601577.SH)因多项违规被罚770万元，纵观全年来看，其处罚也并不算少。
2024年伊始，长沙银行能否在合规层面大幅改进？
01
2023年屡屡被罚，投诉偏高
11月17日，长沙银行因违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，《中华人民共和国商业银行法》第七十四条，被国家金融监督管理总局湖南监管局罚款770万元、没收违法所得8993.55元。
处罚事由显示：违规提供土地储备融资且接受地方政府兜底；通过理财违规发放项目融资，且投后管理未尽职导致资金挪用于缴纳土地保证金；投资债权融资计划资金被挪用于购地；贷款资金违规用于购地；违规向公立医院提供融资且接受地方政府兜底；违规向房地产项目提供融资形成不良；固定资产贷款三查未尽职形成风险且五级分类不准；未严格落实房地产企业“名单制”管理；建筑公司流动资金贷款改变用途流入房企；个人贷款违规流入房企；违规向关系人发放信用贷款；贷款管理不到位导致信贷资金转为本行存款；同业拆出业务授权管控存在漏洞；表内投资承接到期风险资产掩盖风险暴露；理财投资管控不审慎；贴现资金管控不到位；向融资人转嫁押品评估费；监管数据报送存在质量问题。
18条违规的同一个月，长沙银行股份有限公司金政支行在11月6日也遭国家金融监督管理总局湖南监管局处罚50万元，主要违法违规事实(案由)是个人经营性贷款三查不实。
著名经济学家宋清辉认为，被罚700多万，涉及近20项违规，尤其是极其关键的土地、房地产、理财等方面问题，无疑凸显出长沙银行在合规层面面临的诸多挑战。在经济环境有所变化的当下，众多这些违规显然给长沙银行稳健发展带来不少风险。“长沙银行应该及时吸取教训，牢牢把握风控与合规要求，在政策上坚决落实相关规定，这样才能可持续发展。”
2023年9月27日，据国家金融监督管理总局湖南监管局于发布的行政处罚决定书(湘金罚决字〔2023〕4号)，长沙银行股份有限公司因未按规定进行执业登记和管理、未对销售过程关键环节以现场录音录像的方法予以记录，被处以警告并罚款合计3.6万元。
据了解，长沙银行在销售过程中未能按照相关规定进行执业登记和管理，同时也未能对销售过程的关键环节进行现场录音录像，这一行为违反了《保险代理人监管规定》第九十四条和第一百零八条的规定。
公开查询来看，长沙银行2023年5月和6月也存在被处罚情况。
2月8日，中国人民银行披露了对长沙银行及相关负责人违法违规事项的行政处罚，合计罚款87万元。其中，长沙银行因未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被中国人民银行长沙中心支行罚款80万元。
处罚信息显示，长沙银行网络金融事业部总经理朱彬、贺青春因对“未按规定保存客户身份资料和交易记录”的违法违规行为负有责任，分别被罚款1.5万元和1万元。长沙银行信息技术部总经理程中、小企业信贷中心总经理郭威因对“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”的违法违规行为负有责任，分别被处以2万和2.5万元罚款。
显而易见，从2023年种种处罚来看，长沙银行在基础合规层面还需要更加重视。
此外还需要注意的是，长沙银行的投诉率也相对较高。据公开信息显示，2022年，长沙银行在湖南地区的投诉量为533件，占该地区总投诉量的59.49%，其中有332件都是因为信用卡业务。
国家金融监督管理总局湖南监管局办公室发布的银行业消费投诉情况的通报显示，2023年上半年，辖内城市商业银行(含民营银行)投诉量的中位数为97件。其中，长沙银行315件，占城市商业银行(含民营银行)投诉总量的45.52%；北京银行173件，占比25.00%；湖南银行128件，占比18.50%；湖南三湘银行66件，占比9.54%；南粤银行8件，占比1.16%；东莞银行2件，占比0.29%。
02
信用减值增加与4个关注点
经营发展层面，2023年前三季度，长沙银行实现营业收入187.51亿元，同比增长8.44%；归属于上市公司股东的净利润58.45亿元，同比增长9.21%；归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润58.92亿元，同比增长10.18%。
截至2023年三季度末，长沙银行资产总额10176.03亿元，较年初增加1128.70亿元，增长12.48%；吸收存款本金总额6326.87亿元，较年初增加540.39亿元，增长9.34%；发放贷款及垫款本金总额4880.73亿元，较年初增加620.35亿元，增长14.56%。
前三季度，长沙银行实现利息净收入为150.35亿元，上年同期为131.20亿元；其中利息收入299.36亿元，利息支出264.38亿元；长沙银行的信用减值损失为63.01亿元，上年同期为56.02亿元，同比增长12.48%。
2023年10月18日，联合资信发布信用评级公告显示，确定长沙银行股份有限公司主体长期信用等级为AAA，长沙银行股份有限公司2023年小型微型企业贷款专项金融债券信用等级为AAA，评级展望为稳定。
联合资信提出了4个关注点：1，区域内同业竞争激烈。由于长沙银行主要经营区域内，国有大型银行、股份制银行以及部分头部城商银行均有设置分支机构，其面临的同业竞争压力较大。
2，业务发展对资本形成消耗。长沙银行较快的资产业务发展对资本的消耗较为明显，近年来资本充足水平有所下降，较好的利润留存虽一定程度上缓解资本补充压力，但仍需关注业务发展对资本的消耗。
3，需关注存量非标资产质量变化情况。长沙银行仍有一定规模非标投资，在经济下行以及信用风险事件频发的背景下，其投资资产质量变动及风险资产处置情况值得关注。
4，外部环境对银行业发展带来的不利影响需关注。宏观经济增速放缓等因素对地方经济及企业经营带来一定负面影响，长沙银行业务拓展和风险管理形成一定的压力。
联合资信还指出，长沙银行营业支出以业务及管理费和资产减值损失为主。近年来，长沙银行业务及管理费规模有所上升，但成本收入比有所下降，主要是因为加强费用支出管控，有效管控运行成本所致。在不良贷款核销规模增长的情况下，长沙银行同时加大贷款损失准备计提力度，信用减值损失有所增长。从盈利情况来看，长沙银行拨备前利润总额和净利润均持续上升，但受资产规模及权益规模上升影响，近年来盈利指标略有下滑，但仍处于行业较好水平。(港湾财经出品)
